自2020年第一家特許消費金融公司開業以來，已經過去了十年。

在過去十年里，消費金融業發展迅速，特別是自2015年以來，消費金融普及率迅速增長，規模迅速擴大，這對彌補傳統金融服務的不足，促進居民消費和借貸發揮了積極作用。直覺反應是，現在可以通過一部手機獲得金融服務，即使是沒有信用卡的白人家庭，或者偏遠農村地區的白人家庭，也可以快速從多個應用程序中借錢。

背后是參與主體的擴大、消費意識的提高和技術手段的升級--從銀行和消費金融公司到互聯網公司、金融技術公司和其他平臺；從"70年代后"和"80后"消費主力軍到"90后"和"00年后"年輕一代；從離線審計到大數據風險控制。

雖然消費金融市場的潛力仍然很大，但對于淘金機構來說，受監管、經營策略、市場變化等諸多因素的影響，行業快速發展的時代已經結束，在未來十年里，這個時代充滿了機遇和巨大挑戰。

一方面，監管繼續收緊，特別是由于8月份的私人貸款利率上限是貸款市場的4倍，遠低于此前的24%和36%的"紅線"，這意味著合規成本將上升，不符合監管要求和風險控制，一些中小型無證消費金融機構將面臨逐步淘汰。

挑戰不止這些。監管機構一再對家庭杠桿施加控制，宏觀經濟形勢和收入增長并不能支撐杠桿持續大幅上升。蘇寧金融研究所(Suning Institute Of Finance)副院長薛宏燕認為，依賴于用戶減少的增長模式已經到了死胡同，未來的增長更多地取決于中高收入群體的債務結構。在這種情況下，淘金機構不僅應該在增量市場上繼續發展，還應該在股市建立堅實的基礎，必須相應調整運營戰略。

如果說前十年是消費金融快速運行和快速發展的時代，那么下一個十年將是重塑和規范行業發展的十年。

過去追求規模和速度的面向出口的發展邏輯已不再可行，有必要轉向注重質量和效益的隱性發展方向。一些研究指出，從長遠來看，具有廣泛流動數據、低負債成本和具有可靠細分情景和強大資產定價能力的垂直機構將脫穎而出。前者以Batj等互聯網巨頭為代表，而后者則以小華科技(曉華科技)等消費金融科技企業為代表。

2015年由中信實業基金孵化的小華科技是一家以科技為核心的公司，致力于利用科技手段為金融機構提供服務。

作為一家科技企業，小華科技始終重視自主研發，在人工智能、大數據、云計算等尖端技術中，建立三大人工智能核心競爭力，包括智能客戶接入、運營營銷AI系統、風險控制組合管理工具RiskAI系統，以及基本操作和維護DevOpsAI，以實現AI技術在整個消費信貸業務周期中的應用。

目前，小華科技擁有13個自主開發的系統軟件的版權，其科技能力已經得到業界和合作伙伴的認可：2017年，它被選為MITTechnologyReview(MIT科技評論)金融科技面孔識別的應用案例，同年入選中國人民銀行金融研究所主辦的"金融科技：發展趨勢與監管"的經典案例。2019年獲新華金融科技"優秀風險控制優秀案例獎"，同年被德勤評為"2019年中國50強高科技增長"。

與純科技公司不同，小華科技具有技術智慧和商業思維相結合的優勢，并有自己的業務實踐基礎。目前，小華科技的業務場景包括現金借貸、信用卡余額補償、小貓分階段購物中心等領域。根據最新數據，小華科技擁有超過330億元的資產和超過4200萬用戶。

未來，小華科技將以發展普惠金融為目標，繼續加大人工智能技術創新力度，利用科技促進消費金融產業的持續發展和升級，繼續推動國家包容性金融戰略的實施。