9月19日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)(銀監(jiān)會(huì))發(fā)布的"汽車保險(xiǎn)全面改革指導(dǎo)意見"正式實(shí)施，各保險(xiǎn)公司的新型汽車保險(xiǎn)制度正式啟動(dòng)。

許多消費(fèi)者最關(guān)心的是價(jià)格，新車保險(xiǎn)"漲價(jià)不漲價(jià)。

9月19日0時(shí)01分，上海平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的老板陸先生收到了一份新的汽車保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)費(fèi)為1944.25元。陸先生的車在2019年的溢價(jià)是2352.60元。該保險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三方責(zé)任保險(xiǎn)和非扣減保險(xiǎn)(機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn))。在今年投保時(shí)，增加了機(jī)動(dòng)車輛道路救援和增值檢查服務(wù)的特別條款。客戶風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)程度顯著提高，但保費(fèi)支出比上年減少408.35元，下降17.36%。

以程女士在上海擁有的五座普通家庭轎車榮威(Roewe)為例。如果這輛車有三年沒有理賠，去年就沒有交通違規(guī)記錄。當(dāng)基準(zhǔn)凈保費(fèi)為2800元時(shí)，如果她選擇直接在中安保險(xiǎn)網(wǎng)站上投保中安新車保險(xiǎn)，保費(fèi)將比以前降低400多元，但她可以享受更全面的保險(xiǎn)責(zé)任和更好的增值服務(wù)。

9月19日0時(shí)01分，中國(guó)太保財(cái)

產(chǎn)保險(xiǎn)上海總部在全面改革后迎來了第一位客戶賈先生。作為一名老客戶，由于良好的駕駛習(xí)慣，賈先生在過去的一年里沒有冒任何風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)從去年的4150元降至今年的3171元，其中商業(yè)保險(xiǎn)去年為3380元，今年下降了1309元。由于優(yōu)惠保費(fèi)，賈先生還主動(dòng)將三份責(zé)任保險(xiǎn)的上限從去年的100萬元提高到150萬元。

汽車保險(xiǎn)的全面改革是根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況重新計(jì)算基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，不同客戶的費(fèi)用增減水平會(huì)有一定的差異，但總體上保費(fèi)實(shí)際上已經(jīng)下降。

以廣東投保車輛為例，如果該車輛3年不理賠(系數(shù)0.6)，去年(0.9)沒有交通違法記錄，保險(xiǎn)公司的獨(dú)立保險(xiǎn)系數(shù)和獨(dú)立渠道系數(shù)優(yōu)先為0.85，基準(zhǔn)凈保費(fèi)為3000元時(shí)：

根據(jù)以前的目標(biāo)，保費(fèi)可以低到：

(3000/(1-35%)×0.6×0.9×0.85×0.85×1800.69元

按照車輛保險(xiǎn)全面改革的標(biāo)準(zhǔn)，最低保費(fèi)可以達(dá)到：

(3000/(1-25%)×0.5×0.9×0.65×1170元)

總的來說，這一數(shù)字下降了35%。

：工業(yè)模式商業(yè)保險(xiǎn)基本保費(fèi)計(jì)算公式：商業(yè)汽車保險(xiǎn)費(fèi)=基本保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中：基本保險(xiǎn)費(fèi)=基本純風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)/(1-附加費(fèi)用費(fèi)率)費(fèi)率調(diào)整系數(shù)=無補(bǔ)償優(yōu)惠系數(shù)×交通違章系數(shù)×獨(dú)立定價(jià)系數(shù)。

*非補(bǔ)償優(yōu)惠系數(shù)在0.5至2.0之間，連續(xù)五年未獲補(bǔ)償?shù)谋本B門等地區(qū)，非補(bǔ)償優(yōu)惠系數(shù)仍為0.4。 

事實(shí)上，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的角度來看，汽車保險(xiǎn)的全面改革通過價(jià)格、保護(hù)、服務(wù)、機(jī)制等方面的改革，為消費(fèi)者提供了利益和便利。第一，大力保險(xiǎn)的責(zé)任限額將大大提高；第二，商用車保險(xiǎn)的責(zé)任將更加全面；第三，商用車保險(xiǎn)的產(chǎn)品將更加豐富；第四，商用車保險(xiǎn)的價(jià)格將更加科學(xué)合理；第五，汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)化程度將更高；第六，將進(jìn)一步優(yōu)化非賠償優(yōu)惠待遇系數(shù)。這些措施將大大提高消費(fèi)者的滿足感。

汽車保險(xiǎn)全面改革實(shí)施后，在短期內(nèi)，消費(fèi)者可以達(dá)到"三項(xiàng)基本"，即"價(jià)格基本降低，保障基本只增加而不降低，服務(wù)基本好而不差"。

瑞士再保險(xiǎn)總裁陳東輝認(rèn)為，與以往的汽車保險(xiǎn)改革相比，汽車保險(xiǎn)的全面改革對(duì)強(qiáng)保險(xiǎn)和商用車保險(xiǎn)進(jìn)行了總體規(guī)劃，范圍更廣，力度更大，在完善風(fēng)險(xiǎn)條款利率形成機(jī)制的同時(shí)，優(yōu)化了條款的責(zé)任，加強(qiáng)了保護(hù)。

陳東輝說："這次汽車保險(xiǎn)改革取得了四大突破：產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)一步簡(jiǎn)化，成本率實(shí)際下降，強(qiáng)力保險(xiǎn)保險(xiǎn)大幅增加，獨(dú)立定價(jià)逐步放開。"改革以消費(fèi)者權(quán)益為基礎(chǔ)，以加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)在社會(huì)保障中的作用、促進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新、構(gòu)建以保險(xiǎn)為中心的生態(tài)服務(wù)體系為核心，同時(shí)對(duì)行業(yè)的定價(jià)能力、運(yùn)營(yíng)能力和服務(wù)能力提出了更高的要求。