“鮮豐水果”農(nóng)行綜合收銀臺界面。

聚焦杭州農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型系列報道①

編者按

變化，是時代永恒的旋律。

隨著全球互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的不斷發(fā)展，在經(jīng)歷了電子銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、移動銀行后，有著百年歷史的銀行業(yè)已經(jīng)全面步入4.0時代——金融服務(wù)數(shù)字化革命的大門正在加速開啟。

當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟是趨勢，更是現(xiàn)實。2020年的新冠肺炎疫情也加速了數(shù)字經(jīng)濟的爆發(fā)式發(fā)展。作為金融體系的重要基石——銀行——尤其是國有大型銀行，必須趕上數(shù)字化革命的前進步伐！

劇變，從未像今天這般猛烈。但這，也是時代進步的真實寫照。

2019年初，中國農(nóng)業(yè)銀行制定了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型再造一個新農(nóng)行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，全面推進產(chǎn)品、營銷、渠道、運營、風(fēng)控、決策等全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型和線上線下一體化深度融合。

作為全國農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)的標(biāo)桿，近年來，杭州分行先行先試，搶抓杭州打造“全國數(shù)字經(jīng)濟第一城”發(fā)展機遇，全行上下凝聚共識，把“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”作為杭州分行重要經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷加大力度打造業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎。

面對銀行業(yè)百年未有之大變局，傳統(tǒng)銀行如何華麗轉(zhuǎn)身？“唯有主動擁抱數(shù)字化轉(zhuǎn)型，才能突出重圍、實現(xiàn)彎道超車”——杭州農(nóng)行給出了它的答案。

近日，記者走進中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行，近距離感受杭州農(nóng)行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中的思考、行動，以及細(xì)節(jié)處的點滴變化。

本組稿件將分為三篇，分別關(guān)注杭州農(nóng)行的“開放銀行”“線上金融”和“智慧場景”等方面的探索與創(chuàng)新。今天推出第一篇。

記者 黃宇翔

作為國內(nèi)連鎖水果品牌的領(lǐng)軍企業(yè)之一，來自杭州的“鮮豐水果”，與全球300多個種植基地有合作，旗下?lián)碛虚T店近2000家。不過隨著企業(yè)規(guī)模的不斷擴大，各家門店以及線上APP 支付結(jié)算體系復(fù)雜、成本高的弊端開始顯現(xiàn)。

好在，杭州農(nóng)行提供的“綜合收銀臺+連鎖零售業(yè)”解決方案，幫助“鮮豐水果”解決了上述難題——前不久，“鮮豐水果”綜合收銀臺項目順利完成全市、全省及全國門店支付渠道切換，實現(xiàn)了全國超1400家門店的前端微信和掌銀支付收款。

據(jù)杭州農(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“綜合收銀臺”，其實就是為企業(yè)所有門店和線上App提供統(tǒng)一支付、統(tǒng)一對賬、統(tǒng)一清分服務(wù)。通過這項服務(wù)，不僅簡化了支付結(jié)算體系，還為企業(yè)提供了優(yōu)惠的手續(xù)費，為企業(yè)節(jié)約了運營成本。此外，基于“綜合收銀臺”訂單的實時交易數(shù)據(jù)，又幫助企業(yè)隨時掌握加盟門店的真實交易情況，精確計算授信額度，解決加盟商貸款難的問題。

你的電子賬戶將變身“平臺錢包”

記者了解到，“鮮豐水果”綜合收銀臺項目是全國農(nóng)行系統(tǒng)首個涉及聚合支付、平臺清分、場景促銷、供應(yīng)鏈融資等綜合性應(yīng)用的綜合收銀臺項目，全面滿足了企業(yè)支付結(jié)算需求，目前日交易量超7萬筆，日交易額超300萬元，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和打造互聯(lián)網(wǎng)鏈?zhǔn)浇鹑谔峁┝藰影濉?/p>

“作為杭州金融業(yè)應(yīng)用科技手段助力經(jīng)濟復(fù)蘇的成功案例，全省各地多名因此受惠的鮮豐水果加盟店店主還特地向我們寄來了感謝信。”農(nóng)行杭州分行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理項衛(wèi)鋒透露，包括“鮮豐水果”在內(nèi)，“綜合收銀臺”如今已成功上線共14個項目。“其中，僅農(nóng)夫山泉項目日均交易就超35萬筆，成為覆蓋全國的掌銀大場景。”

“綜合收銀臺”，還僅僅是杭州農(nóng)行打造“開放銀行”體系中的一環(huán)。為大力支持“開放銀行”建設(shè)，近年來，杭州農(nóng)行與多家互聯(lián)網(wǎng)平臺達成業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)新合作模式，將“電子賬戶”打造成“平臺錢包”，為平臺客戶提供開立電子賬號、資金流轉(zhuǎn)、充值消費、理財融資等一站式金融服務(wù)。目前，已有效對接京東金融、網(wǎng)易、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶40戶，打造了線上服務(wù)的新生態(tài)。

那么，“開放銀行”究竟是什么？有銀行業(yè)內(nèi)人士指出，未來的銀行是一種服務(wù)，而不是一處場所，銀行的產(chǎn)品需要無縫嵌入到各個場景和生態(tài)中。“開放銀行（Open Bank），就好像將銀行網(wǎng)點開到互聯(lián)網(wǎng)和生活的每個角落。除了支付之外，更深入到衣食住行、教育、醫(yī)療、生產(chǎn)經(jīng)營等生活的各個高頻場景中。它是銀行構(gòu)建的一個新物種。”

“銀行服務(wù)無所不在，恰恰不在銀行網(wǎng)點”

值得注意的是，“開放銀行”的提出，讓傳統(tǒng)銀行更加注重金融科技的應(yīng)用。今年1月，農(nóng)業(yè)銀行開放銀行平臺上線，就全面啟動了對外服務(wù)，向外輸出農(nóng)行的金融科技實力。

“深刻把握銀行4.0時代金融服務(wù)新需求，將‘開放銀行’作為當(dāng)前金融服務(wù)的制高點，作為決定未來核心競爭力的大事要事來抓。”杭州農(nóng)行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過強化平臺融合，打造共享共贏的開放銀行體系，他們正在探索走出一條具有杭州特色的農(nóng)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路。

項衛(wèi)鋒認(rèn)為，在杭州打造“全國數(shù)字經(jīng)濟第一城”的進程中，杭州農(nóng)行也迎來了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的絕佳機遇。他告訴記者，杭州的電商平臺占據(jù)了全國三分之一，而相應(yīng)的電商線上交易量則占到全國一半以上。“這些條件，非常利于我們推進‘開放銀行’建設(shè)——把農(nóng)行的金融產(chǎn)品，融入到各大電商平臺中。”

“在銀行4.0時代，未來金融服務(wù)將無處不在，但恰恰不在銀行網(wǎng)點。推進‘開放銀行’建設(shè)，其實體現(xiàn)的就是這個理念。”項衛(wèi)鋒告訴記者。

眼下，在“開放銀行”的推動下，杭州農(nóng)行搶抓互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)，與全國前100家互聯(lián)網(wǎng)平臺公司重點加強合作，已有效對接支付寶、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶50多戶。

“未來的銀行一定是數(shù)字化銀行。現(xiàn)在，我們線上業(yè)務(wù)的比重正在越來越大，服務(wù)渠道也越來越線上化，再過若干年，線上業(yè)務(wù)模式必將進一步成為主流。”項衛(wèi)峰說。

“客戶在哪里，服務(wù)就在哪里”

記者發(fā)現(xiàn)，目前，杭州農(nóng)行“開放銀行”已經(jīng)落地同花順、網(wǎng)易等互聯(lián)網(wǎng)平臺。以同花順平臺為例，其與同花順公司旗下基金銷售公司就已展開了包括基金支付、開放銀行開戶等層面的業(yè)務(wù)合作。

據(jù)浙江核新同花順網(wǎng)絡(luò)信息股份有限公司副總經(jīng)理吳強介紹，同花順基金銷售公司主要從事基于互聯(lián)網(wǎng)的第三方基金銷售業(yè)務(wù)，目前已代理銷售96家公募基金公司的基金產(chǎn)品，產(chǎn)品數(shù)量達7500余個。

“從我們2012年拿到基金銷售牌照開始，就和農(nóng)行達成了合作。投資者在平臺上買賣基金時，資金的支付、劃轉(zhuǎn)、結(jié)算，都得到了農(nóng)行的支持。”吳強透露，經(jīng)過前期大量的技術(shù)對接，當(dāng)前公司還正與農(nóng)行開展基于Ⅱ類電子賬戶的業(yè)務(wù)。“系統(tǒng)已經(jīng)調(diào)試成功，不久之后，投資者在同花順平臺開通Ⅱ類賬戶后，將可以直接購買到農(nóng)銀理財子公司發(fā)行的理財類產(chǎn)品、權(quán)益類產(chǎn)品。”

項衛(wèi)鋒則表示，通過這種方式，杭州農(nóng)行將實現(xiàn)金融服務(wù)進一步觸達客戶，打造新的競爭優(yōu)勢。他還透露，在各大互聯(lián)網(wǎng)平臺，杭州農(nóng)行已經(jīng)輸出超25項產(chǎn)品，涉及幾百個接口。

同花順作為杭州金融科技類公司領(lǐng)頭羊，又如何看待傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

“不管是傳統(tǒng)金融機構(gòu)，還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，我們始終認(rèn)為，客戶在哪里，我們的服務(wù)就在哪里。”吳強告訴記者，當(dāng)下的消費金融產(chǎn)品的客戶群體已經(jīng)非常習(xí)慣使用數(shù)字化產(chǎn)品，特別是年青一代客戶，他們天然就對互聯(lián)網(wǎng)、手機上各類APP應(yīng)用非常熟悉，愿意嘗試新服務(wù)、新應(yīng)用。

“客戶聚集在數(shù)字端，那數(shù)字化轉(zhuǎn)型就是一條必由之路。像農(nóng)行這樣的大型銀行，他們的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，一定會給包括同花順用戶在內(nèi)的客戶帶來更好的產(chǎn)品、更好的服務(wù)。杭州農(nóng)行和同花順雙方，未來的合作空間無疑是巨大的。”吳強說。